Predstavte si situáciu, ktorá sa pravidelne opakuje v slovenských bankách: starší manželia roky používajú spoločný účet, z ktorého platia všetky výdavky. Účet je však vedený len na jedného z partnerov. Všetko funguje hladko, až do momentu, keď ten z manželov, na ktorého meno je účet napísaný, zomrie. Druhý partner v tej chvíli s prekvapením zisťuje, že nemá prístup k svojim peniazom.
Ako je to možné? A ako sa takejto komplikácii jednoducho vyhnúť?
Spoločný účet nie je vždy spoločný
Mnoho starších párov žije v domnienke, že keď majú jeden účet a spoločne ho využívajú, banka automaticky považuje oboch partnerov za jeho majiteľov. To je však častý a závažný omyl. Pokiaľ je účet vedený iba na meno jedného z manželov, banka po oznámení jeho úmrtia automaticky účet zablokuje. Nezáleží pritom na tom, že na tento účet pravidelne chodí dôchodok alebo že ste z neho celý život platili účty, potraviny či lieky. Bez potrebných oprávnení nemá vdovec či vdova právo vybrať z účtu ani jediné euro.
Čo presne znamená dispozičné právo?
Dispozičné právo k účtu je jednoduchý, no veľmi dôležitý pojem. Neznamená síce, že ste vlastníkom účtu, no dáva vám právo s peniazmi manipulovať – napríklad vyberať hotovosť, platiť kartou, kontrolovať stav účtu či nastavovať trvalé príkazy. Pokiaľ toto právo druhý z manželov nemá, po úmrtí majiteľa účtu ho banka okamžite zablokuje a zaradí do dedičského konania. Disponent, teda osoba s dispozičným právom, však môže s financiami na účte naďalej nakladať, a vyhne sa tak zbytočným problémom.
Zablokované financie v najhoršej chvíli
Predstavte si príklad: Manželka zomrela, na účte zostalo 3 000 eur. Manžel tieto peniaze akútne potrebuje – čakajú ho výdavky na pohreb, poplatky spojené s úmrtím, ale aj každodenné účty za elektrinu, vodu či lieky. Pri pokuse o výber však banka transakciu zamietne a oznámi, že účet bol zaradený do dedičského konania. Takéto konanie pritom trvá niekoľko týždňov až mesiacov, niekedy dokonca aj dlhšie.
Po celý tento čas sú peniaze nedostupné. Dôchodky zaslané po smrti majiteľa účtu banka vracia štátu. Všetky nastavené platby, ako sú trvalé príkazy na nájomné alebo zdravotné poistenie, sa automaticky pozastavia. Vdovec či vdova, často starší človek v citlivom životnom období, tak čelí okrem bolesti zo straty blízkeho aj nepríjemným finančným problémom. A pritom stačilo len veľmi málo.
Pre banku ste cudzia osoba
Banka nerieši, či ste boli zosobášení mesiac alebo päťdesiat rokov. Ak ste uvedení len ako partner bez akéhokoľvek dispozičného oprávnenia, účet je pre vás okamžite nedostupný. Ani notár vám v tejto situácii nedokáže okamžite pomôcť – musí sa počkať na právoplatné ukončenie dedičského konania, ktoré býva zdĺhavé. Navyše peniaze často nezdedíte všetky vy – možno sa budú deliť aj medzi deti, vnukov, či vzdialených príbuzných. Výsledok? Dlhodobý stres a neistota.
Ako tejto nepríjemnosti predísť?
Riešenie je pritom jednoduché a rýchle. Najlepšou prevenciou je nastaviť si v banke buď skutočný spoločný účet, alebo požiadať o dispozičné právo pre oboch partnerov. Stačí jedna krátka návšteva bankovej pobočky, kde predložíte svoje občianske preukazy. V banke vám pritom umožnia zvoliť si rôzne úrovne oprávnení – môžete povoliť napríklad len výbery, platby alebo len prezeranie stavu účtu. Dôležité je, aby ste v prípade úmrtia jedného z partnerov neostali odkázaní na milosť úradov a zdĺhavé administratívne procesy.
Myslite aj na ďalšie zmluvy
Financie sú len špička ľadovca. Obdobná situácia vzniká aj v prípade ďalších zmlúv – elektrina, plyn, telefón alebo televízia. Ak sú tieto služby vedené iba na meno zosnulého, druhý partner ich nebude môcť zmeniť alebo vypovedať bez komplikácií. Seniori, ktorí sú menej informovaní alebo už nemajú dostatok síl, aby sa venovali administratíve, tak zostávajú bezradní. Preto je veľmi rozumné pripraviť sa vopred a zabezpečiť si dispozičné právo alebo spoločné vedenie účtov a zmlúv.
Čo robiť, ak už nastala táto situácia?
Ak vám už účet banka zablokovala, vašou jedinou možnosťou je obrátiť sa na notára, ktorý zabezpečí dedičské konanie. Notár po zozbieraní všetkých potrebných dokladov a po dohode medzi dedičmi vydá rozhodnutie o dedičstve. Až potom banka účet uvoľní. No majte na pamäti, že takýto proces býva zdĺhavý a stresujúci. Preto ak ešte môžete, konajte preventívne.
Záverom dobrá rada na záver
Človek v seniorskom veku potrebuje istotu. Preto myslite na budúcnosť už teraz, aby ste predišli nepríjemnostiam v najťažšom období života. Nechajte si poradiť, zájdite do banky a urobte tento jednoduchý krok. Ušetríte si tým množstvo starostí, stresu a neistoty v momente, keď budete potrebovať pokoj a stabilitu najviac.
