Pri diskusiách o peniazoch sa často rieši otázka, koľko by mal mať človek nasporené v rôznych životných etapách. Štyridsiatka je v tomto smere považovaná za jeden z kľúčových míľnikov. Odborníci tvrdia, že práve v tomto období by sme už mali mať vytvorený pevný základ finančnej rezervy. Realita na Slovensku však ukazuje, že mnohí ľudia žijú bez akýchkoľvek úspor alebo iba s veľmi malým „vankúšom“ pre nečakané situácie. Ako teda zistiť, či patríte medzi finančne pripravených štyridsiatnikov?
Prečo je vek 40 rokov taký zlomový?
Život medzi tridsiatkou a štyridsiatkou býva dynamický, ale zároveň stabilizovaný. Mnohí ľudia sa v tomto období už nachádzajú na výrazne pevnejších pracovných pozíciách než v mladších rokoch. Kariéra sa rozbieha, príjem väčšinou rastie a skúsenosti umožňujú vyjednať si lepšie finančné podmienky.
Zároveň už väčšina ľudí rieši zásadné životné otázky – bývanie, rodinu či dlhodobé záväzky. To všetko vytvára tlak na stabilné hospodárenie s peniazmi, ale zároveň poskytuje priestor na budovanie úspor. Práve v tomto období by sa mali upevniť zdravé finančné návyky, ktoré nás budú sprevádzať až do dôchodku.
Štyridsiatka je jednoducho moment, keď ešte máme dostatok času na budovanie budúcnosti, no zároveň už preberáme plnú zodpovednosť za dlhodobú stabilitu.
Koľko by mal mať ideálne nasporené človek po štyridsiatke?
Vo financiách sa často používa jednoduché pravidlo: mať uloženú rezervu vo výške 3 až 6 mesačných výdavkov. Ak vaše bežné mesačné náklady predstavujú zhruba 1 000 eur, mali by ste mať po ruke sumu približne 3 000 – 6 000 eur na pokrytie nečakaných situácií.
Odborníci však upozorňujú, že v období okolo štyridsiatky už zvyčajne nesie človek vyššiu mieru zodpovednosti. Splácame hypotéky, vychovávame deti, investujeme do bývania či vzdelania – a to si vyžaduje robustnejšiu finančnú rezervu.
Mnohé odporúčania preto pracujú s orientačnou úrovňou 30 000 až 40 000 eur, ktorá sa považuje za „komfortný základ“ pre stabilný život po štyridsiatke. Samozrejme, nejde o univerzálnu sumu. Niekto s vysokým príjmom a väčšími výdavkami potrebuje viac, inému môže postačiť o niečo menej.
Ak vlastníte nehnuteľnosť, hodnota majetku môže znižovať tlak na vysoké finančné rezervy. Naopak, ak plánujete predčasný dôchodok alebo chcete žiť v nadštandardnom režime, mali by ste pracovať s vyššími cieľmi.
Ako sú na tom Slováci v realite?
Hoci sa často hovorí, že Slovák dokáže ušetriť aj z mála, prieskumy ukazujú iný obraz. Podľa dostupných údajov – napríklad prieskumu 365.bank z roku 2021 – má značná časť populácie minimálne alebo žiadne úspory.
- Až tretina Slovákov nemá vytvorenú rezervu ani niekoľko stovák eur.
- Viacerí by pri výdavku 300 – 400 eur museli siahnuť po pôžičke.
- Mnohí si nedokážu odložiť ani 50 – 100 eur mesačne.
Situáciu ešte komplikujú splátky hypoték a iných úverov, ktoré často „zožerú“ veľkú časť príjmu. Napriek tomu odborníci pripomínajú, že aj malé, pravidelné sumy dokážu časom vytvoriť prekvapivo vysokú rezervu.
Ako začať tvoriť úspory – aj keď máte pocit, že to nejde
1. Nastavte si plán a jasný cieľ
Zamyslite sa nad tým, čo presne chcete dosiahnuť. Potrebujete krátkodobú rezervu alebo si skôr plánujete finančné zázemie do dôchodku? Cieľ určuje tempo sporenia aj vhodné finančné nástroje.
2. Odkladajte peniaze hneď po výplate
Jeden z najjednoduchších trikov: automatický trvalý príkaz. Peniaze „zmiznú“ na sporiaci účet skôr, než ich vôbec stihnete minúť.
3. Skúste pravidlo 20 – 25 %
Finanční poradcovia často odporúčajú odkladať 20 až 25 % z príjmu.
- 10 % smeruje do dlhodobého sporenia a investícií,
- zvyšok tvorí krátkodobú rezervu.
Ak je váš rozpočet napätý, začnite skromne. Aj 50 eur mesačne má zmysel, dôležitá je pravidelnosť.
4. Znížte zbytočné výdavky
Spravte si inventúru všetkých platieb – od služieb, ktoré nepoužívate, až po predražené balíčky mobilných operátorov. Často sa dá bezbolestne ušetriť aj niekoľko desiatok eur mesačne.
5. Začnite s investovaním
Peniaze na bežnom účte len strácajú hodnotu. Na Slovensku je dnes dostupná široká ponuka investičných možností – doplnkové dôchodkové sporenie, podielové fondy, ETF či rôzne moderné investičné aplikácie. Vyberte si riešenie, ktoré zodpovedá vášmu profilu a tomu, ako veľmi ste ochotní riskovať.
A čo potom? Ako by mal vyzerať stav úspor po päťdesiatke a šesťdesiatke?
Okolo 50 rokov
Ideálne by ste mali mať za sebou najťažšie roky splácania úverov a pracovať na rezervách, ktoré už smerujú k násobkom vášho ročného príjmu. Odborníci často spomínajú sumu 50 000 – 60 000 eur, no pri vyšších príjmoch to môže byť aj viac.
Po šesťdesiatke
V tomto bode už nejde len o rezervu, ale o dôchodkový kapitál. Ak ste dlhé roky odkladali peniaze a časť investovali, mali by ste mať vytvorený majetok, ktorý dokáže dopĺňať príjem zo Sociálnej poisťovne a umožní vám žiť dôstojne a bez zbytočných obáv.
Záverečný pohľad: Jedna suma neexistuje, dôležitý je smer
Každý človek má iné výdavky, iné priority aj inú životnú cestu. Pre niekoho je prirodzené odkladať stovky eur mesačne, iný sa musí uskromniť a sporiť postupne. Dôležité je však jedno: začať čo najskôr a vytvoriť si systém.
Ak ste sa nad sporením zamysleli až pred štyridsiatkou, určite nie je neskoro. Pravidelné odkladanie peňazí, zodpovedné investovanie a priebežné zvyšovanie finančnej gramotnosti dokážu urobiť s vašou budúcou stabilitou doslova zázraky.
Kým sa dopracujete k ideálnej finančnej rezerve, potrvá to možno roky. No každý krok vás približuje k životu, v ktorom vás neprekvapí nečakaný výdavok, výpadok príjmu ani obdobie neistoty. A to je v konečnom dôsledku hodnota, ktorú žiadna tabuľková suma úplne nevyjadrí.
