Predčasný dôchodok verzus preddôchodok. Čím sa líšia a ktorá možnosť sa oplatí viac?

Mnohí Slováci zvažujú odchod z práce skôr, než dosiahnu oficiálny dôchodkový vek. V slovenskom systéme však existuje iba jeden oficiálny spôsob, ako čerpať štátny dôchodok skôr – predčasný starobný dôchodok.

To, čo sa v Česku nazýva preddôchodok, na Slovensku neexistuje. Najbližšou alternatívou je však programový výber z II. piliera, ktorý môže človek využiť, ak má v systéme dôchodkového sporenia našetrené dostatočné úspory.

1. Predčasný starobný dôchodok na Slovensku

Predčasný dôchodok je určený pre ľudí, ktorí chcú odísť do penzie najviac o dva roky skôr. Dávku vypláca Sociálna poisťovňa a ide o štátom garantovanú penziu.

Podmienky predčasného dôchodku (SR, 2024/2025)

✔ Podmienka veku

• Do predčasného starobného dôchodku môžete odísť najskôr 2 roky pred dosiahnutím dôchodkového veku.

Napríklad:
Ak máte dôchodkový vek 64 rokov, predčasný dôchodok môžete poberať od 62 rokov.

✔ Odpracované roky

• Musíte mať minimálne 15 rokov dôchodkového poistenia.

✔ Minimálna suma dôchodku

Suma predčasného dôchodku musí byť vyššia ako 1,6-násobok životného minima pre jednu plnoletú osobu.
V roku 2025 ide o približne 430 € mesačne (suma sa každý rok mení).

Ak vypočítaný dôchodok nedosiahne túto hranicu, Sociálna poisťovňa žiadosť zamietne.

✔ Krátenie dôchodku

Predčasný dôchodok sa trvalo znižuje o:

• 0,5 % za každých 30 dní, ak je človek zaradený v II. pilieri,
• 0,6 % za každých 30 dní, ak nie je v II. pilieri.

Pri maximálnom predstihu 2 rokov môže byť dôchodok znížený približne o 12 – 14 %.

✔ Práca počas predčasného dôchodku

Predčasný dôchodca nesmie byť zamestnaný v pracovnom pomere ani na dohodu so platením odvodov.

Môže však:

• pracovať na dohodu bez odvodov (tzv. odvodová úľava do 200 € mesačne),
• podnikať ako SZČO bez platenia povinných poistných odvodov, pokiaľ jeho príjem nepresiahne zákonné limity.

2. Programový výber z II. piliera – slovenská alternatíva k preddôchodku

Na Slovensku neexistuje český „preddôchodok“, ale existuje voľba, ktorá má podobný efekt:
programový výber úspor z II. piliera.

Umožňuje ľuďom čerpať peniaze z dôchodkového sporenia už pred začiatkom poberania starobného dôchodku, ak majú dostatočne vysoké úspory.

Ako funguje programový výber?

• Výplatu nevypláca Sociálna poisťovňa, ale dôchodková správcovská spoločnosť (DSS).
• Potrebné je, aby úspory boli také vysoké, že po odpočítaní programového výberu ostane sporiteľovi suma postačujúca na doživotný dôchodok minimálne vo výške životného minima 1,6-násobku.
• Programový výber je možné čerpať jednorazovo alebo pravidelne.

Pre koho je to výhodné?

• pre ľudí s vysokými úsporami v II. pilieri
• pre tých, ktorí stratili prácu pred dôchodkom
• pre osoby s horším zdravotným stavom
• pre tých, ktorí nechcú čakať na oficiálny dôchodkový vek, ale nechcú si znížiť štátny dôchodok

Výhody programového výberu

• nekráti štátny starobný dôchodok
• flexibilné použitie peňazí
• možnosť čerpania ešte pred dôchodkovým vekom
• neobmedzuje pracovnú činnosť

Nevýhody

• podmienkou je mať veľkú nasporenú sumu
• celková budúca penzia môže byť nižšia, ak úspory výrazne miniete
• nevypláca ho štát, ale DSS, takže ide čisto o vaše úspory

Čo sa oplatí viac?

Predčasný dôchodok

✔ ak nemáte veľké úspory v II. pilieri,
✔ ak chcete mať pravidelný príjem zo štátu,
✔ ak neočakávate vysoké príjmy z práce popri dôchodku.

Programový výber

✔ ak máte dostatok peňazí v II. pilieri,
✔ ak chcete začať čerpať peniaze skôr bez krátenia štátneho dôchodku,
✔ ak chcete zostať pracovne aktívni.

Zhrnutie

Na Slovensku existuje iba jeden oficiálny skorý dôchodok – predčasný, ktorý sa spája s trvalým krátením dávky a s obmedzením pracovných možností.