Mnohí slovenskí (ale aj českí) penzisti nie sú spokojní s výškou dôchodku, ktorý poberajú vo svojej domovskej krajine. Ak ste niekedy pracovali v Nemecku, môžete si k svojmu dôchodku prilepšiť nemeckou penziou – stačí v tejto krajine odpracovať aspoň 5 rokov. Samotný dôchodkový systém v Nemecku je síce pomerne rozsiahly a komplexný, ale podanie žiadosti nie je vôbec zložité. V nasledujúcich riadkoch sa dozviete, ako si uplatniť nárok na nemecký dôchodok a čo všetko by ste mali vedieť ešte predtým, než si podáte oficiálnu žiadosť.
Ako funguje dôchodkový systém v Nemecku?
Podobne ako na Slovensku (či v Česku), aj v Nemecku je dôchodok financovaný z odvodov ekonomicky aktívnych ľudí. Ide teda o princíp priebežného financovania s mezigeneračnou solidaritou. Nemecký systém pozostáva z troch základných pilierov:
- Štátny dôchodok (Gesetzliche Rentenversicherung)
Tento pilier je povinný pre všetkých zamestnancov pracujúcich v Nemecku. V rámci neho platíte poistné na dôchodkové zabezpečenie vo výške 19,5 % z hrubej mzdy, pričom polovicu z tejto sumy odvádza zamestnanec a druhú polovicu zamestnávateľ. - Podnikový dôchodok (Betriebliche Altersversorgung)
Ide o dobrovoľnú formu pripoistenia, na ktorú môže prispievať váš zamestnávateľ. Môže ísť napríklad o rôzne druhy životného alebo penzijného poistenia. Často sa môžete dohodnúť, že časť svojej mzdy si budete odkladať priamo u zamestnávateľa – a ten vám po dosiahnutí dôchodkového veku vyplatí nahromadenú sumu naraz, prípadne ju rozloží na pravidelné mesačné dávky. - Súkromný dôchodok (Private Altersvorsorge)
Tento pilier je úplne dobrovoľný a bežne ho využívajú najmä živnostníci či samostatne zárobkovo činné osoby (SZČO). V princípe ide o rôzne formy sporenia alebo investovania do penzie, pričom výhoda spočíva najmä v tom, že príjmy z tohto dôchodkového piliera nie sú v Nemecku zdaňované. Je to teda podobné ako doplnkové dôchodkové sporenie, ktoré poznáme aj u nás, no podmienky a podrobnosti sa môžu líšiť.
Kedy vzniká nárok na nemecký dôchodok?
Aby ste mali nárok na dôchodok z Nemecka, musíte tam mať odpracovaných najmenej 5 rokov. Tým sa spĺňa tzv. minimálna doba poistenia. Okrem toho je dôležité splniť aj požadovaný vek odchodu do dôchodku. Ak ste narodení v roku 1962 alebo neskôr, dôchodkový vek v Nemecku je stanovený na 67 rokov. Pre ročníky, ktoré sú staršie ako 1962 (teda pre ľudí narodených pred rokom 1962), ostáva hranica 65 rokov.
V prípade, že v Nemecku pracujete kratšie ako 5 rokov, o priamy nemecký dôchodok neprídete úplne, pretože danú dobu je možné zrátať s odpracovanými rokmi v iných krajinách EÚ. Ak by ste však samotných 5 rokov v Nemecku nedosiahli, doba poistenia sa vám môže započítať napríklad do slovenského (alebo českého) dôchodkového poistenia, čím splníte podmienku potrebného počtu odpracovaných rokov u nás. Nemecké roky tak neprídu navnivoč.
Ako sa dôchodok počíta a kedy sa vám oplatí?
Výška nemeckého dôchodku závisí od priemerného zárobku počas pracovných rokov v Nemecku a od celkovej sumy, ktorú ste do systému odviedli. Inými slovami, čím vyšší príjem a čím dlhšie obdobie odvádzania dôchodkového poistenia, tým vyššia bude aj výsledná penzia. Zaujímavosťou je, že po desiatich odpracovaných rokoch sa výška dôchodku môže ďalej zvýhodniť, takže ak máte možnosť ostať v Nemecku pracovať dlhšie, spravidla sa to oplatí.
Môže sa vám stať, že v dôsledku rôznych legislatívnych úprav dostanete z nemeckej penzie aj príplatky, či už ide o rodinný status, alebo iné faktory. Vždy je však dôležité overiť si konkrétnu situáciu na príslušnom úrade alebo u dôchodkového poradcu.
Medzinárodné dohody – ako to funguje pri súbehu dôchodkov?
Aj keď platí, že na plný dôchodok z Nemecka musíte mať 5 rokov, existuje možnosť, že časť penzie vám bude vyplácaná aj za kratšie obdobie. Funguje to tak, že ak máte napríklad odpracované 4 roky v Nemecku a 30 rokov na Slovensku (alebo v Česku), tak spolu máte 34 odpracovaných rokov. Pomernú časť dôchodku (4/34) by vám vyplácalo Nemecko a zvyšok (30/34) vaša domáca krajina. Na účet vám však spravidla chodí súhrnná suma, čiže sa nestane, že by ste dostávali dve zvláštne platby.
Tieto procesy sú zabezpečené medzinárodnými dohodami v rámci Európskej únie, ktoré umožňujú jednotlivým štátom výmenu informácií o odpracovaných rokoch. Pre ľudí, ktorí pracovali v rôznych štátoch, to znamená, že sa ich penzijné nároky nijako nestratia, len sa podľa pravidiel EÚ „spájajú“ a vyhodnocujú spoločne.
Ako a kde požiadať o vyplácanie dôchodku?
Ak ste v Nemecku pracovali a dosiahli ste dôchodkový vek, môžete požiadať o nemecký dôchodok dvoma spôsobmi:
- V krajine svojho súčasného pobytu
Ak máte aktuálne trvalý pobyt na Slovensku, žiadosť o starobný dôchodok z Nemecka môžete podať priamo na pobočke Sociálnej poisťovne. Vďaka medzinárodnej spolupráci úradov si spracovanie žiadosti medzi sebou vymenia. - V Nemecku
Ak by ste ostali žiť v Nemecku, prípadne ak sa tam zdržiavate dlhodobo, žiadosť môžete podať na príslušnej nemeckej dôchodkovej poisťovni (Deutsche Rentenversicherung). Budete však musieť doložiť dokumenty o vašom zamestnaní, dĺžke pobytu v Nemecku a prípadne aj o príjmoch.
Pri podávaní žiadosti si vždy pripravte potvrdenia o zamestnaní či výplatné pásky, prípadne doklady o odvádzaní poistného, aby ste mali všetky podklady v poriadku. Úrady si síce väčšinu údajov dokážu vyžiadať aj elektronicky, ale ak dokážete vopred predložiť hodnoverné dokumenty, proces vybavenia môže byť rýchlejší a bez zbytočných nedorozumení.
Prečo sa oplatí požiadať o nemecký dôchodok?
Pre väčšinu ľudí je hlavným motívom získania nemeckej penzie jednoduchý fakt: nemecké dôchodky bývajú spravidla vyššie, keďže reflektujú tamojší priemerný zárobok a vyšší ekonomický štandard. Aj keby ste v Nemecku strávili len niekoľko rokov, v dôchodku si tým môžete finančne prilepšiť.
- Výška penzie: Nemecké dôchodky môžu byť vo všeobecnosti vyššie než tie slovenské alebo české, no závisí to od výšky vášho platu a reálneho počtu odpracovaných rokov v Nemecku.
- Zjednodušená administratíva: Vďaka platným dohodám a európskej legislatíve sa o váš prípad postará buď Sociálna poisťovňa, alebo nemecká dôchodková poisťovňa, pričom obe inštitúcie spolupracujú.
- Možnosť súbehu: Ak sa vám započítavajú roky z Nemecka a Slovenska, nič nestrácate – naopak, môžete mať dva dôchodky, ktoré sa vyplácajú ako jeden súhrn.
Zhrnutie
- Minimálna doba: Na nemecký dôchodok potrebujete aspoň 5 odpracovaných rokov.
- Dôchodkový vek: V Nemecku je to najčastejšie 67 rokov (pre ľudí narodených v roku 1962 a neskôr), pre staršie ročníky 65 rokov.
- Podanie žiadosti: Môžete podať na Slovensku (Sociálna poisťovňa), prípadne priamo v Nemecku (Deutsche Rentenversicherung).
- Medzinárodné dohody: Zaručujú, že aj kratšie obdobie práce v Nemecku sa započítava do celkových odpracovaných rokov vo vašej domovskej krajine alebo naopak.
- Výška dôchodku: Závisí od vášho priemerného príjmu a odvádzanej výšky poistného. Po desiatich rokoch v Nemecku sa môžu vaše nároky zhodnotiť ešte viac.
Ak ste teda aspoň časť svojho pracovného života strávili v Nemecku, rozhodne stojí za to preveriť, či máte nárok na nemecký dôchodok. Vďaka nemu si môžete k slovenskej či českej penzii prilepšiť a užiť si tak finančne pokojnejší dôchodok. Navyše, vďaka medzinárodným dohodám je vybavenie žiadosti o dôchodok zo zahraničia jednoduchšie, ako by sa na prvý pohľad mohlo zdať. Stačí si včas pripraviť všetky potrebné dokumenty, navštíviť príslušný úrad a nechať ich, aby vás celým procesom previedli. Urobte tak pokojne ešte pred dosiahnutím dôchodkového veku, aby ste mali istotu, že vám neunikne žiadny z nárokov, ktoré ste si v zahraničí poctivou prácou vytvorili.
