Mať jasno v tom, kam každý mesiac odchádzajú peniaze, je základom finančnej pohody. Jednou z najjednoduchších a pritom najpoužívanejších metód je model 50/30/20. Ide o prehľadný spôsob, ako rozdeliť čistý mesačný príjem tak, aby zostalo na povinné výdavky, na radosť aj na úspory.
Čo presne znamená pravidlo 50/30/20
Metóda spočíva v tom, že si svoj čistý mesačný príjem rozdelíte do troch kategórií:
- 50 % – nevyhnutné výdavky
- 30 % – želania a voľnočasové aktivity
- 20 % – úspory alebo splácanie dlhov
Ide o rámec, ktorý pomáha rýchlo pochopiť, či miniete priveľa na povinnosti, či nepreháňate výdavky na zábavu a či si odkladáte dostatočnú rezervu do budúcnosti. Pravidlo je jednoduché, ľahko zapamätateľné a možno ho použiť prakticky okamžite.
50 %: výdavky, bez ktorých sa nezaobídete
Do tejto kategórie patria všetky položky, ktoré tvoria základ fungovania domácnosti. Najčastejšie ide o:
- náklady na bývanie (nájom, hypotéka, energie)
- základné potraviny
- dopravu a prevádzku auta
- poistenia
- bežné zdravotné výdavky
Cieľom je, aby tieto výdavky nepresiahli približne polovicu príjmu. Nie vždy sa to však dá dodržať – v niektorých regiónoch sú ceny bývania vysoké a niektoré domácnosti majú vyššie nevyhnutné náklady. Preto ide o orientačnú hranicu, ku ktorej sa dá postupne približovať.
30 %: výdavky pre radosť a lepšiu kvalitu života
Sem patria všetky výdavky, ktoré síce nie sú nevyhnutné, ale spríjemňujú život. Patrí sem napríklad:
- dovolenka, výlety či rekreačné aktivity
- návštevy kina, divadla alebo koncertov
- stravovanie v reštauráciách
- koníčky, športy
- nákupy oblečenia, kozmetiky a doplnkov nad rámec potrieb
Mnohí pri sledovaní rozpočtu zistia, že v tejto kategórii míňajú viac, ako si uvedomovali. Metóda 50/30/20 slúži ako užitočná spätná väzba, vďaka ktorej môžete znížiť výdavky, ktoré pre vás nemajú veľkú hodnotu, a ponechať si tie, ktoré považujete za dôležité.
20 %: úspory, investície a finančná rezerva
Zvyšná časť príjmu by mala smerovať na posilnenie budúcej finančnej stability. Môže ísť o:
- pravidelné sporenie
- tvorbu núdzovej rezervy
- investovanie
- predčasné splácanie úverov
- dlhodobé sporenie na dôchodok
Odborníci sa zhodujú v tom, že mať finančnú rezervu je veľmi dôležité, pretože výpadok príjmu alebo nečakané výdavky môžu prísť kedykoľvek. Ideálne je mať odložené niekoľko mesačných príjmov domácnosti. Ak si však momentálne nemôžete dovoliť odkladať presne 20 %, má význam odkladať aspoň menšie čiastky pravidelne.
Prečo je pravidlo len orientačné
Hoci je metóda 50/30/20 veľmi prehľadná a užitočná, nedá sa použiť rovnako pre každého. Výška nevyhnutných výdavkov sa výrazne líši podľa príjmu, miesta bývania či rodinnej situácie. Ľudia s nižšími príjmami alebo s vysokými nákladmi na bývanie sa do modelu nemusia zmestiť, čo je úplne prirodzené.
Pravidlo preto nie je pevné nariadenie, ale jednoduchý spôsob, ako získať lepší prehľad o financiách a určiť si smer. Percentá si môžete upraviť tak, aby zodpovedali vašim reálnym možnostiam a cieľom.
Pravidlo 50/30/20 je jeden z najjednoduchších spôsobov, ako začať pracovať so svojimi financiami. Pomáha rozdeliť príjem na základné výdavky, potešenie a úspory, vďaka čomu má človek lepší prehľad o tom, kde môže ušetriť a ako si vybudovať finančnú rezervu. Najlepšie funguje vtedy, keď ho použijete ako flexibilný rámec a prispôsobíte vlastnej situácii.
